Proteger la casa

El seguro de hogar: lo que cubre y lo que no

Casi todo el mundo tiene seguro de hogar y casi nadie sabe por cuánto está asegurado. La trampa se llama infraseguro y se descubre siempre el peor día.

Las tres cifras que importan

• Continente: el edificio, lo que no te llevarías en una mudanza. Se asegura por coste de reconstrucción, no por precio de mercado ni por lo que pagaste: en una casa de 60.000 € comprada barata, el coste de reconstruirla puede ser mayor que el precio.
• Contenido: muebles, ropa, electrodomésticos, aparatos. Súmalo por habitaciones y verás que pasa de los 20.000 € con facilidad.
• Responsabilidad civil: lo que causas a otros. Una fuga que estropea el piso de abajo, una maceta que cae. Es la cobertura barata y la que más se usa.

El infraseguro

Si aseguras por 30.000 € algo que vale 60.000 €, la aseguradora puede aplicar la regla proporcional: en un siniestro de 10.000 € te paga 5.000 €. No es letra pequeña abusiva, es cómo funciona el seguro. Revisa las sumas cada pocos años, sobre todo después de una reforma.

Lo que suele quedarse fuera

• Daños por falta de mantenimiento: la tubería que llevaba años goteando.
• Objetos de valor por encima de un límite, si no están declarados uno a uno.
• Robo sin fuerza —el descuido— y a veces el robo en jardín, garaje o trastero, que van con sublímites bajos.
• Vivienda desocupada: muchas pólizas excluyen o reducen la cobertura de robo si la casa lleva más de treinta o sesenta días vacía. Es lo que hay que mirar en una segunda residencia: cómo se protege una casa vacía.
• Terremotos e inundaciones extraordinarias, que van por el Consorcio de Compensación de Seguros, no por tu compañía.

Coberturas que sí merecen la pena

• Asistencia 24 horas y bricolaje: es lo que más se usa.
• Daños eléctricos a electrodomésticos.
• Defensa jurídica, y en algunas pólizas cobertura de ocupación ilegal.
• Alojamiento provisional si la casa queda inhabitable.

Quién asegura qué en un piso

La comunidad asegura el edificio; tú, tu vivienda. Se solapan, y por eso en una fuga acaban discutiendo dos compañías. Ten claro qué cubre la póliza comunitaria y cuál es su franquicia: se pregunta al administrador.

Si alquilas, el seguro del propietario no cubre las cosas del inquilino y el del inquilino no cubre el edificio. Hacen falta los dos: alquilar tu casa.

Cómo se pone la cifra del continente sin adivinar

El continente se calcula sobre el coste de reconstruir, así que la cuenta parte de los metros construidos y de un coste por metro de obra nueva, no del precio del anuncio. El suelo no se asegura, porque un incendio no se lleva el solar. En un piso, el continente es tu vivienda más la parte que te corresponde de los elementos comunes, y ahí entra todo lo que has ido metiendo dentro: el suelo nuevo, los armarios empotrados, la cocina montada, las ventanas, el toldo.

Las compañías tienen su propio baremo por metro y por calidad, y es el que van a aplicar el día del siniestro. Pide que te digan con qué coste por metro y con cuántos metros han hecho la cuenta, y compruébalo contra los metros construidos que constan en el Catastro. Si la póliza se firmó hace años y desde entonces has reformado, la cifra está vieja: el continente no sube solo porque hayas cambiado la cocina.

El contenido se mide igual de mal, por la razón contraria: nadie suma. Haz la vuelta por habitaciones apuntando lo que habría que comprar otra vez, con armarios, ropa, menaje y aparatos, y verás que la cifra que tienes puesta se queda corta. Las pólizas suelen traer una cláusula de revalorización automática; que exista no significa que vaya al ritmo de lo que cuesta hoy construir.

Los sublímites, que es donde se pierde el dinero

Casi nadie lee el cuadro de garantías y es la parte útil de la póliza. Junto a cada cobertura hay un tope, y ese tope manda por encima de la sensación general de estar asegurado. Los que conviene mirar uno a uno:

• Joyas, dinero y objetos de valor: tope por pieza y tope por siniestro, y a menudo la condición de que estén en caja fuerte.
• Robo fuera de la vivienda: trastero, garaje, jardín y caseta llevan límites propios, bastante más bajos que el del interior.
• Daños eléctricos: tope por aparato y, en algunas pólizas, exclusión de los que pasen de cierta antigüedad.
• Bricolaje y asistencia: tope por intervención y número de intervenciones al año.
• Alojamiento provisional: tope diario y número de días.
• Franquicia: hay coberturas con franquicia y otras sin ella, y en daños por agua es donde más se nota.

El seguro que te pide el banco con la hipoteca

Con una hipoteca encima, la entidad puede exigir que la vivienda esté asegurada por daños, y es razonable: la garantía del préstamo es la casa. Lo que no puede es obligarte a contratar ese seguro con ella ni a renovarlo con ella cada año. Puedes llevarlo a la compañía que quieras y entregar el certificado de seguro con el banco como beneficiario.

Dos cosas antes de discutirlo. La primera, que si ese seguro bonificaba el tipo de interés, cambiarlo puede quitarte la bonificación, así que la cuenta se hace con el diferencial delante y no sólo con la prima. La segunda, que al banco le basta el continente: una póliza mínima para cumplir con la hipoteca deja fuera el contenido y la responsabilidad civil, que es justo lo que más se usa.

Cómo se da un parte y qué hacer el primer día

1. Corta el daño: la llave de paso, el diferencial, lo que toque. La póliza te obliga a aminorar las consecuencias, y no hacerlo se usa después contra ti.
2. Haz fotos y vídeo antes de tocar nada, plano general y detalle. Es la prueba que no se puede reconstruir más tarde.
3. Avisa a la compañía cuanto antes. El contrato fija un plazo corto para comunicar el siniestro; avisar tarde da pie a discutir la indemnización.
4. Pide el número de expediente y apunta con quién hablas. Todo lo que venga después se mueve con ese número.
5. No tires lo dañado hasta que lo vea el perito, y reúne facturas, tickets y fotos antiguas de lo que haya que valorar.
6. Si hay un tercero, el vecino de arriba o la comunidad, da el parte en tu compañía igualmente y que se entiendan ellas.

Cuando el perito acabe, pide la hoja de valoración por escrito, partida por partida. Firmar un finiquito sin ese desglose es aceptar una cifra que no sabes de dónde sale, y después no hay vuelta atrás.

Si no estás de acuerdo con el peritaje

Hay camino y es más corto de lo que parece. Primero, reclamación escrita al servicio de atención al cliente o al defensor del asegurado de la compañía, que está obligada a tenerlo y a contestar. Si la contestación no vale o no llega, la reclamación sigue en la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, y ese paso previo en la compañía es requisito para que te la admitan.

En paralelo puedes nombrar un perito de parte. Si tu perito y el de la compañía no se ponen de acuerdo, el contrato de seguro prevé que se designe un tercer perito y que el dictamen resuelva la discrepancia. El perito de parte se paga, así que tiene sentido cuando la diferencia es grande, no por cuatrocientos euros.

Lo que de verdad sale mal

• El infraseguro, descubierto en el peritaje: la casa asegurada por la mitad y la indemnización recortada en la misma proporción.
• La exclusión por mantenimiento: la cubierta que llevaba años pidiendo repaso, la silicona del plato de ducha. El perito informa de que el daño viene del deterioro y no de un hecho súbito, y ahí se acaba la discusión.
• El contenido sin justificar: sin facturas ni fotos, el perito valora por lo que ve, y lo que ya no está no se ve.
• Tu póliza contra la de la comunidad en una fuga de bajante, con las dos compañías sosteniendo que el elemento es de la otra.
• La casa vacía: segunda residencia con el robo excluido o reducido pasados unos días sin ocupación, y el tomador enterándose al dar el parte.
• El dato mal declarado: metros de menos, alarma que se dijo tener y no existe, vivienda declarada como habitual siendo segunda. Es la vía más rápida a que te reduzcan la indemnización.

Qué documento pedir, y a quién

• A tu compañía, condiciones particulares, condiciones generales y cuadro de garantías con los sublímites y las franquicias. Las particulares solas no dicen lo que está excluido.
• A tu compañía también, el detalle del cálculo del continente, con los metros y el coste por metro aplicados.
• Al administrador de fincas, copia de la póliza comunitaria, su franquicia y el teléfono del parte. Se pide antes de necesitarlo, no el día de la fuga.
• Si hay hipoteca, el certificado de seguro para el banco, que es un documento distinto de la póliza.
• Si alquilas, inventario firmado con fotos el día de la entrada: sin él no hay forma de valorar el contenido del inquilino ni de imputar un daño.

En una casa unifamiliar cambian las cuentas

No hay póliza comunitaria detrás, así que todo lo que en un piso reparte el edificio aquí lo pagas tú: cubierta, fachada, acometidas, vallado. Y hay elementos que en un piso no existen y que, si no se declaran, no están cubiertos: piscina, caseta, placas solares, pozo, muro de contención, invernadero, puerta automática. Mira con calma el tope de responsabilidad civil, que con piscina o perro es la cobertura que más se acaba usando.

El riesgo también es otro. Una casa aislada se roba y se inunda de otra manera, y el coste por metro de reconstruir una unifamiliar no es el de un piso. Si está fuera de núcleo o en el campo, dilo al contratar: es un dato que la compañía va a mirar el día del parte, y callarlo es regalarle un motivo.

Esta tabla es de precios de mercado, no de costes de reconstrucción, y por eso sirve aquí: en varios de estos municipios reconstruir la casa cuesta más que comprarla. Si aseguras el continente por el precio que pagaste, estás en infraseguro desde el primer día, y el único que se lleva la sorpresa eres tú.

Esto es información general, no asesoramiento fiscal ni jurídico. Los tipos y las bonificaciones cambian, y hay requisitos que dependen de tu caso. Antes de firmar nada, confírmalo con tu gestor o en la Agencia Tributaria de Castilla-La Mancha.